Відповідно до вимог законодавства, страхова компанія зобов'язана у встановлені терміни розглянути заяву, що надійшла від громадян (або організацій) і прийняти рішення – здійснити виплату або ж відмовити з яких-небудь об'єктивних причин – в іншому випадку, страховик зобов'язаний буде виплатити неустойку.

○ Підстави для виплати неустойки.

Неустойку по ОСАЦВ виплачує страхова компанія у таких випадках:

• При незаконній відмові у виконанні виплат.
• При затягуванні строків сплати страховки.
• У разі сплати страховки, але не в повному обсязі.
• Якщо було порушено терміни проведення ремонтних робіт транспортного засобу (за умови, що СК видала особі відповідний напрямок).

○ Строки страхових виплат та розгляду звернень.

При зверненні до страхової компанії заявник повинен надати встановлений законом перелік документів (вони містяться в п.3.10 «Положення про правила обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів»), (додаткові документи страхувальник вимагати не має права) після чого страховик протягом 20 днів (без урахування святкових та робітників – тобто виходить близько 1 місяця) повинен буде:

• Винести мотивовану відмову у наданні виплати.
• Дати згоду та виплатити необхідну суму коштів.
• Видати заявнику направлення на ремонт ТЗ із зазначенням термінів цього ремонту.

• Ст. 12 п. 21 ФЗ Про ОСАЦВ.
• Протягом 20 календарних днів, за винятком неробочих святкових днів, а у разі, передбаченому пунктом 15.3 цієї статті, 30 календарних днів, за винятком неробочих святкових днів, з дня прийняття до розгляду заяви потерпілого про страхове відшкодування або пряме відшкодування збитків та доданих до непрацездатності документів, передбачених правилами обов'язкового страхування, страховик зобов'язаний здійснити страхову виплату потерпілому або після огляду та (або) незалежної технічної експертизи пошкодженого транспортного засобу видати потерпілому направлення на ремонт транспортного засобу із зазначенням станції технічного обслуговування, на якій буде відремонтовано його транспортний засіб та який страховик сплатить відновлювальний ремонт пошкодженого транспортного засобу, та строку ремонту або направити потерпілому мотивовану відмову у страховому відшкодуванні.

Але в деяких випадках цей термін може бути збільшений:

• Якщо заявник надав не повний пакет документів.
• У разі коли ТЗ не було надано для огляду.
• Якщо виникне необхідність проведення розслідування – кримінального чи адміністративного.

○ Розрахунок неустойки.

Положення чинного законодавства чітко визначають - яким чином здійснюється розрахунок неустойки по ОСАЦВ:

1. При недотриманні терміну здійснення страхової виплати або терміну видачі потерпілому направлення на ремонт транспортного засобу страховик за кожен день прострочення сплачує потерпілому неустойку (пеню) у розмірі одного відсотка від визначеного відповідно до цього Федерального закону розміру страхового відшкодування за видом заподіяної шкоди кожному потерпілому (п. 21 ст. 12 ФЗ Про ОСАЦВ). Наприклад, якщо вимога виплати відшкодування становить 200 тис. крб., то обсяг неустойки буде 2 тис. рублів щодня.
2. Якщо були пропущені терміни ремонту транспортного засобу, то неустойка вираховуватиметься, виходячи з кількох факторів, серед яких – вартість ремонту та зношування.
3. Неустойка розраховується до дня фактичної її виплати страхувальнику.
4. У разі, якщо страхова компанія розплатилася зі страховиком, але не в повному обсязі, то сума розраховується виходячи з заборгованості, що залишилася. Наприклад, загальна сума склала 180 тис. рублів, але страхова компанія виплатила особі лише 100 тис. рублів, отже, неустойка буде нараховуватися на 80 тис., що залишилися.
5. Якщо страхова компанія мотивувала відмову, але не здійснила її відправлення заявнику, то неустойка становитиме 0,5% на день від передбачуваної суми і нараховуватиметься доти, доки заявник її не отримає.

Крім того, важливо врахувати, що законом встановлено максимальні суми неустойки, що становлять 500 тис. рублів за необхідності відшкодування шкоди життю та здоров'ю, а також 400 тис. рублів за майном. І навіть якщо прострочення буде тривалим, за межі вищезгаданих сум вийти буде неможливо.

○ Досудове врегулювання щодо виплати неустойки.

У разі, якщо страхова компанія пропустила встановлені законодавством терміни, то страховику насамперед необхідно звернутися до СК з письмовою претензією про виплату неустойки.

Передати претензію можливо, як при особистому візиті, так і віддалено – надіславши її поштою – рекомендованим листом із повідомленням. При особистому зверненні рекомендується виготовити претензію у 2-х примірниках – один з яких передати співробітнику СК, а на другий поставити вхідний штамп та залишити у себе.

У претензії необхідно буде зазначити:

• П.І.Б., адреса проживання, а також контактний номер телефону заявника.
• Суть вимог.
• Банківські реквізити (куди страхова компанія матиме можливість перерахування неустойки).
• Дату звернення та підпис.

Направлення претензії є обов'язковою умовою і, якщо це не буде зроблено, суд не прийме позову. у цьому випадку перед зверненням до суду заявник повинен використовувати досудовий метод врегулювання. Якщо страхова компанія відмовить заявнику або не дасть відповідь, тільки після цього можна звернутися до суду.

Крім того, необхідно звернутися до ЦБ РФ із заявою про затримку виплат з боку страхової компанії. Заява до Центрального банку, який здійснює контроль за кредитними установами та страховими компаніями, також можливо подати кількома способами. Перший спосіб - рекомендованим листом з повідомленням та описом вкладення. У скарзі необхідно буде відобразити такі відомості:

• П.І.Б., адреса проживання та контактний телефон заявника.
• Найменування страхової компанії та її реквізити.
• Обставини, у зв'язку з якими відбулося звернення.
• Дата направлення скарги та підпис заявника.

До скарги потрібно буде додатково додати копії документів, які стосуються заявника та страхової компанії.

Другий спосіб - через інтернет-приймальну ЦБ РФ. Цей спосіб найбільш зручний т.к. не потрібно витрачати час на надсилання листа. Крім того, на сайті Центробанку є спеціальна форма – залишиться лише внести до неї необхідні відомості:

• Найменування страхової компанії.
• Тип проблеми.
• Суть скарги.
• Регіон звернення.
• Дата події.
• Адреса філії страхової компанії.
• Номер договору та дату його укладання.
• Номер виплатної справи.

Додатково до скарги потрібно буде додати копії необхідних страхових документів. За результатами звернення, Центральний Банк здійснить необхідну перевірку та ухвалить рішення, про що сповістить заявника.

Відповідно до Цивільного кодексу неустойкою називають певну грошову суму, яку одна сторона має заплатити іншій за порушення зобов'язання.

Як відомо, немає кращого способу стимулювати свого боржника, ніж застосувати до нього фінансові санкції.

Неустойка є дієвим інструментом компенсації ваших тимчасових і грошових витрат, а також способом покарати недобросовісного страховика.

За законом (п.21 ст.12 Закону про ОСАЦВ) страхова компанія зобов'язана протягом 20 днів з моменту подання документів про страховий випадок, здійснити виплату страхового відшкодування ( одноразово в повному обсязі!).

За порушення цього терміну щодня нараховується неустойка (пеня) у розмірі 1 % від суми недоплати, яка належить потерпілому.

Важливо мати на увазі, що за основу розрахунку неустойки береться тільки сума, яку страхова компанія повинна виплатити як страхове відшкодування. У нашому випадку це вартість ремонту, втрата товарної вартості ( тобто витрати, нерозривно пов'язані з настанням страхового випадку та відновленням порушеного права ).

Якщо виплата була занижена, і ви пред'явили вимоги про доплату, додавши власний звіт про оцінку, то гроші, сплачені за цей звіт, до розрахунку неустойки не включаються, оскільки не входять до складу страхового відшкодування ( бо виникнення цих витрат пов'язано безпосередньо зі страховим випадком ). Гроші за оцінку ви стягуєте понад страхову суму як збитки, що виникли з вини страхової компанії ( за правилами статей 15 та 393 ГК РФ).

Наприклад, вам заплатили страхове відшкодування у розмірі 100 000 рублів, але за вашою оцінкою вартість відновлювального ремонту складає 150 000 рублів. Відповідно, у разі, ви маєте право вимагати неустойку у вигляді 1 % від суми недоплати (50 000 рублів), помножену кількість днів прострочення.

Формула розрахунку неустойки ОСАЦВ:

сума страхової виплати (невиплаченої частини) * 0,01 * X (днів прострочення)

При недоплаті в 50 000 рублів і прострочення 50 днів неустойка складе = 50 000 * 0,01 * 50 = 25 000 рублів.

Згідно пункту 23 Огляду Практики Верховного Суду РФ розгляду судами справ, пов'язаних із обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності власників транспортних засобів» від 22.06.2016р.неустойку слід обчислювати з так званого 21-го дня

Простими словами, якщо ви здали пакет документів до страхової компанії 01 липня, то неустойка підлягає обчисленню з 22 липня (01.07-21.07 = 20 днів, 22 липня – 21 день) по день доплати страхового відшкодування (фактичного виконання зобов'язання).

А тепер нюанси, які важливо знати при стягненні неустойки із страховика.

Максимальний розмір неустойки

Відповідно до ст.16.1 Закону про ОСАЦВ, якщо потерпілий фізична особа (громадянин), максимальний розмір неустойки обмежений розміром максимальної страхової суми, передбаченої ст.7 Закону. На даний момент максимальний розмір виплати за майновою шкодою – 400 000 рублів.

З цього випливає, що яким би не був термін прострочення, на неустойку більше 400 000 рублів, ви не маєте права розраховувати.

Не варто дуже тішитись і думати, що у страховика одні обов'язки, а у вас одні права.

Так Закон про ОСАЦВ передбачає низку обов'язків, які несе потерпілий при зверненні до страхової компанії.

Наприклад, законом передбачено, що потерпілий має надати страховику автомобіль на огляд (п.10 ст.12 Закону про ОСАЦВ). Страховик має право вимагати від вас виконати цей обов'язок.

У разі ухилення від виконання цього обов'язку, можна говорити про зловживання своїми правами.

Пленум Верховного Судна РФ у пункті 52 Постанови № 2 від 29.01.2015р. "Про застосування судами законодавства про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" вказав таке:

*Тут варто обмовитися. Якщо ваш автомобіль не на ходу, і ви не можете його подати на огляд, страховик протягом 5 днів зобов'язаний направити експерта оглянути вашу машину на адресу, яку ви вказали. Якщо страховик у встановлений термін цей обов'язок не виконує, то ні про яке зловживання правами з вашого боку не може йтися. Неустойка підлягає стягненню.

Зниження неустойки за ст.333 ЦК України

Відповідно до статті 333 ДК РФ, суд має право знизити розмір неустойки, якщо вона явно невідповідна наслідкам порушення зобов'язання.

Простими словами, це коли ваші вимоги формально законні, але фактично занадто великі, при відносно невисокій сумі недоплати. При цьому суди знижують неустойку до розміру, який, як їм здається, сприятиме принципам розумності та справедливості.

Важлива деталь. Суд має право знизити неустойку лише у виняткових випадках, якщо відповідачем виступає комерційна організація.

Як правило, простій людині дуже важко орієнтуватися в суді і розуміти те, що відбувається. Зверніть увагу на ці юридичні тонкощі завдання юриста. Тому для стягнення максимальної грошової суми без допомоги досвідченого юриста дуже важко. Судді не прощають слабкість, до якої схильні обивателі, коли через недосвідченість самі приходять до суду.

Зверніть увагу на приклади нашої практики.

Приморський районний суд м.Санкт-Петербурга за своєю легковажністю та недалекоглядністю відмовив клієнту у стягненні неустойки зі страховика. Фабула справи класична: клієнт звернувся до страховика за виплатою. Виплата виявилася заниженою. Далі він звернувся із претензією, за якою страховик доплатив страхове відшкодування. Ми звертаємось до суду, вимагаючи стягнути неустойку.

У результаті Верховний Суд РФ у ухвалі № 78-КГ16-58 скасовує рішення Приморського районного суду м. Санкт-Петербурга, спрямовує справу на новий розгляд. Санкт-Петербурзький міський суд розглядає знову цю справу, задовольняє вимоги клієнта.

Ось що пише Верховний Суд РФ:

Також цікава справа Г...........й І.І. проти ПАТ СК Росдержстрах. Воно цікаве тим, що суд, крім неустойки, стягнув ще й штраф від суми неустойки. При недоплаті в 227 302, 56 рублів, страховик у результаті залишився ще зобов'язаний клієнту 340 953, 56 рублів ( неустойка 227 302, 56 рублів, компенсація моральної шкоди 2 000 рублів, штраф 111 651 рублів).

Фабула справи аналогічна: доплату страхового відшкодування здійснено після закінчення 20 денного терміну.

Якщо у вас є страхові випадки, за якими страхова компанія здійснила виплату з простроченням, звертайтеся!

Допомагаємо відсудити неустойку, штраф та моральну шкоду з недобросовісної компанії по максимуму.

Закон про обов'язкове страхування цивільної відповідальності водія призвів до того, що почастішали випадки конфліктів між страховими компаніями та автолюбителями. В одних випадках, страховики прагнуть знайти причину відмовити в законній компенсації, в інших – зменшити її суму. Але не менш поширена проблема – прострочення страхової виплати. Чи є якісь законодавчі акти, які контролюють цю сферу?

Очевидно, що страхові компанії поводяться так, ніби на них немає жодної управи. І коли сума виплати з необґрунтованих причин затримується, страховикам це майже завжди сходило з рук. Однак у 3-му кварталі 2013 року Верховний суд провів засідання, за підсумками якого ухвалив нові рішення, які можуть стати захистом для водіїв, які зіткнулися з несумлінністю страхових компаній.

До проведення цього суду спірним залишалося питання: яким має бути штраф за прострочення страхової виплати? Були різні думки. Страхові компанії наполягали на тому, що неустойкою може бути лише мізерний відсоток за незаконне утримання матеріальних засобів та невиправдане користування ними. Проте суд ухвалив, що страхова компанія у разі зриву строків виплат компенсації зобов'язана відшкодувати не лише збільшену 3-відсоткову неустойку. Така пеня ґрунтується на законі про захист прав споживачів, де значиться міра покарання за перевищення встановлених строків виконання договору.

Важливо! 3% пені страховик має повертати не від суми виплати, а від вартості початкових послуг, тобто від суми страхового внеску до компанії під час оформлення договору.

Якщо було зірвано терміни виплати страхової компенсації, страховик також зобов'язаний відшкодувати 8,25% за день прострочення. Це засновано на статті 395 ЦК України як відшкодування за невиконання фінансового зобов'язання перед страхувальником.

Поки що незрозуміло, чи поширюватиметься це правило на всі види добровільного страхування. Однак те, що водіям полегшало стягувати зі страховиків неустойку – це однозначно.

Штраф за прострочення страхової виплати

Неустойка за прострочення страхової виплати можна отримати через суд. Проте суд може відмовити у кількох випадках:

• з метою отримання матеріальної вигоди одна із сторін (позивач у нашому випадку) діяла несумлінно;
• постраждала особа явно зловживала своїм правом;
• не було дотримано досудового порядку врегулювання конфлікту.

Якщо відмова страховика від перерахування виплати була зроблена не відповідно до термінів, то зі страхової компанії можна стягнути 0,05% за кожний день прострочення. Ця сума розраховується не від страхової премії, а від передбачуваної максимальної виплати.

Якщо було зірвано термін фактичної компенсації матеріальних коштів, то пені за прострочення страхової виплати становлять 1% за кожний день прострочення. Коли страхова компанія частину грошей уже виплатила, то відсоток віднімається від залишку, невиплаченого згідно із законом.

Період затримки виплати обчислюється з дня офіційного ухвалення рішення про виплату до дня фактичного одержання матеріальних коштів. За перевищення встановлених термінів виплат відповідальність повною мірою лежить на страховій компанії.

Важливо! Закон розглядає стягнення зі страхової компанії не лише тоді, коли вона затягує зі строком компенсації, а й тоді, коли відмова від виплати надсилається не у встановлений термін.

Страховика може бути звільнено від виплати пені за прострочення компенсації у таких випадках:

• порушення строків відбулося не з вини страховика, а через обставини непереборної сили або форс-мажорні обставини;
• обов'язки страховика, у тому числі виплати та письмовий відповіді клієнту були зроблені у законно встановлений термін.

Щоб у процесі суду судді врахували ваші побажання про стягнення зі страхової компанії необхідну пеню, важливо зазначити це у позовній заяві. В іншому випадку стягнення штрафу може затягнутися на додаткові засідання, або суд залишить це питання на обговорення сторін.

Якщо до судової інстанції зверталася якась організація, яка має на меті захистити права однієї особи, то сума штрафу у розмірі 50% від заявленої виплати може бути визначена судом, незалежно від того, чи була така вимога в документах при подачі до суду, чи ні.

Якщо в судовій інстанції розглядається справа, в якій позивачем виступає юридична особа, а відповідач страхова компанія, такий штраф не відшкодовано.

Якщо страхова компанія занизила виплату, а через суд постраждалий зміг домогтися решти компенсації, то 50% від різниці цих сум може бути присуджено потерпілому штрафом.

Відмова у виплаті неустойки постраждалій особі може бути лише в тому випадку, коли запитувана сума не відповідає шкоді, яку було завдано. Зменшення розміру неустойки може лише за умови подання спеціального прохання, у якому пояснюються об'єктивні при цьому причини.

Неустойка за прострочення страхової виплати з ОСАЦВ: як розрахувати?

Прострочення страхової виплати з ОСАЦВ – дуже поширене явище. Якщо водій зіткнувся з необхідністю розбиратися із страховиком у суді, необхідно знати основні принципи розрахунку пені, яку можна стягнути зі страхової компанії.

Так як у законодавчих актах, що регулюють страхування, існують деякі різночитання, серед страховиків та юристів точаться розбіжності. Скільки неустойки має сплачувати страхова компанія?

Для початку варто розглянути, з якої суми має обчислюватися неустойка. Закон про страхування, стаття 7 повідомляє, що незалежно від суми збитків, виплата неустойки має здійснюватися від максимальної страхової суми. Отже, невиконання прямих обов'язків страховика тягне у себе щодо пені від 120 чи 160 тисяч рублів.

1. 120 000 – сума максимального відшкодування за заподіяння шкоди майну застрахованої особи.
2. 160 000 – сума відшкодування за завдану шкоду здоров'ю та життю.
3. 160 000 – максимальний переділ виплати, якщо у ДТП брало участь кілька автомобілів.

Отже, загальну суму неустойки можна розрахувати за такою формулою: сума максимального відшкодування множиться на 8 (ставка рефінансування – за законом), множиться кількість днів прострочення. Отриману суму необхідно розділити на 100 і 75. У результаті виходить розмір пені.

Проте варто бути обережним. Деякі судді по-іншому трактують відомий закон, спираючись на різночитання у ньому. Вони розраховують розмір неустойки із суми виплати, що у кожному конкретному страховому справі. На виході виходить сума, яка в рази менша за ту, що має бути за законом.
Варто припустити, що сума збитків залишила 25 000. Якщо розраховувати від 120 000, то пеня становитиме 3840 рублів. Але якщо брати до уваги лише суму збитків у даному випадку, то пеня складе:
25000 * 8 * 30/100/75 = 800 рублів.

Очевидно, що від позиції суддів багато залежить.Як показує практика, вищі суди нерідко займають сторону страхових компаній. У той же час, думки продовжують розходитися, і вся проблема криється в різному розумінні статті 13 закону про ОСАЦВ.

Федеральний закон від 25.04.2002 N 40-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" (закон про ОСАЦВ) у чинній редакції:

Стаття 16.1 Закону про ОСАЦВ. Особливості розгляду спорів за договорами обов'язкового страхування

За наявності розбіжностей між потерпілим, який не є споживачем фінансових послуг, визначеним відповідно до Федерального закону "Про уповноваженого з прав споживачів фінансових послуг", та страховиком щодо виконання останніх своїх зобов'язань за договором обов'язкового страхування до пред'явлення до страховика позову, що випливає з невиконання або неналежного виконання ним зобов'язань за договором обов'язкового страхування, незгоди зазначеного в цьому абзаці потерпілого з розміром здійсненої страховиком страхової виплати , недотримання станцією технічного обслуговування строку передачі зазначеному в цьому абзаці потерпілому відремонтованого транспортного засобу, порушення інших зобов'язань щодо проведення відновлювального ремонту транспортного засобу направляє страховику претензію з документами, що додаються до неї та обґрунтовують вимогу потерпілого, яка підлягає розгляду страховиком протягом десяти календарних днів, за винятком неробочих святкових днів з дня надходження. Протягом зазначеного строку страховик зобов'язаний задовольнити висловлену потерпілим вимогу про належне виконання зобов'язань за договором обов'язкового страхування або направити мотивовану відмову у задоволенні такої вимоги.

За наявності розбіжностей між потерпілим, що є споживачем фінансових послуг, визначеним відповідно до Федерального закону "Про уповноваженого з прав споживачів фінансових послуг", та страховиком щодо виконання останніх своїх зобов'язань за договором обов'язкового страхування до пред'явлення до страховика позову, що випливає з невиконання або неналежного виконання їм зобов'язань за договором обов'язкового страхування, незгоди зазначеного в цьому абзаці потерпілого з розміром здійсненої страховиком страхової виплати, недотримання станцією технічного обслуговування строку передачі зазначеному в цьому абзаці потерпілому відремонтованого транспортного засобу, порушення інших зобов'язань щодо проведення відновного ремонту транспортного засобу направити страховику письмову заяву, а страховик зобов'язаний розглянути його у порядку, встановленому Федеральним законом "Про уповноваженого з прав споживачів фінансових послуг".

2. Пов'язані з невиконанням або неналежним виконанням страховиком зобов'язань за договором обов'язкового страхування права та законні інтереси фізичних осіб, які є потерпілими або страхувальниками, підлягають захисту відповідно до Закону Російської Федерації від 7 лютого 1992 року N 2300-1 "Про захист прав споживачів" частини, яка не врегульована цим Федеральним законом. Належним виконанням страховиком своїх зобов'язань за договором обов'язкового страхування визнається здійснення страхової виплати або видача відремонтованого транспортного засобу в порядку та в строки, які встановлені цим Федеральним законом, а також виконання уповноваженого з прав споживачів фінансових послуг, що набрало чинності, відповідно до Федерального закону "Про уповноваженому з прав споживачів фінансових послуг" у порядку та у строки, які встановлено зазначеним рішенням.

Початком періоду прострочення з метою розрахунку неустойки (пені) відповідно до Закону Російської Федерації від 7 лютого 1992 року N 2300-1 "Про захист прав споживачів" є день, наступний за днем ​​закінчення строку, передбаченого для належного виконання страховиком своїх зобов'язань.

3. При задоволенні судом вимог потерпілої - фізичної особи про здійснення страхової виплати суд стягує зі страховика за невиконання у добровільному порядку вимог потерпілого штраф у розмірі п'ятдесяти відсотків від різниці між сукупним розміром страхової виплати, визначеної судом, та розміром страхової виплати, здійсненої страховиком у добровільному порядку порядку.

Страховик звільняється від сплати штрафу, передбаченого абзацом першим цього пункту, у разі виконання страховиком рішення, що набрало чинності, уповноваженого з прав споживачів фінансових послуг відповідно до Федерального закону "Про уповноваженого з прав споживачів фінансових послуг" у порядку та в строки, встановлені зазначеним рішенням .

4. При недотриманні строку повернення страхової премії у випадках, передбачених правилами обов'язкового страхування, страховик сплачує страхувальнику - фізичній особі неустойку (пеню) у розмірі одного відсотка від страхової премії за договором обов'язкового страхування за кожний день прострочення, але не більше розміру страхової премії за таким договору.

5. Страховик звільняється від обов'язку сплати неустойки (пені), суми фінансової санкції та (або) штрафу, якщо зобов'язання страховика були виконані в порядку та в строки, встановлені цим Федеральним законом, Федеральним законом "Про уповноваженого з прав споживачів фінансових послуг", а також якщо страховик доведе, що порушення строків відбулося внаслідок непереборної сили чи з вини потерпілого.

6. Загальний розмір неустойки (пені), суми фінансової санкції, які підлягають виплаті потерпілому - фізичній особі, неспроможна перевищувати розмір страхової суми у вигляді заподіяної шкоди, встановлений цим Федеральним законом.

7. Зі страховика не можуть бути стягнуті не передбачені цим Федеральним законом і пов'язані з укладанням, зміною, виконанням та (або) припиненням договорів обов'язкового страхування неустойка (пеня), сума фінансової санкції, штраф.

8. Відповідальність за виконання зобов'язань за договором обов'язкового страхування, укладеним страховим агентом або страховим брокером, несе страховик.

Повернутись до змісту документа:Федеральний закон від 25.04.2002 N 40-ФЗ "Про ОСАЦВ" у чинній редакції

Коментарі до статті 16.1 закону про ОСАЦВ, судова практика застосування

Роз'яснення Пленуму Верховного Суду РФ 2017:

Вже присуджені судом суми можуть бути передані за договором відступлення права вимоги

Присуджені судомсуми компенсації моральної шкоди та передбаченої пунктом 3 статті 16.1 Закону про ОСАЦВ та пунктом 6 статті 13 Закону про захист прав споживачів штрафу можуть бути передані за договором відступлення права вимоги будь-якій особі.

Стягнення одночасно і неустойки та фінансової санкції

Стягнення неустойки поряд із фінансовою санкцією провадиться у разі, коли страховиком порушується як строк направлення потерпілому мотивованої відмови у страховому відшкодуванні, так і термін здійснення страхової виплати або відшкодування заподіяної шкоди у натуральній формі.

Слід враховувати, що пункт 6 статті 16.1 Закону про ОСАЦВ встановлює обмеження загального розміру стягнених судом неустойки та фінансової санкції лише стосовно потерпілої – фізичної особи.

Відсотки за ст. 395 ЦК України не нараховуються

На суму невчасно виплаченого страхового відшкодування не підлягають нарахуванню відсотки, передбачені статтею 395 ЦК України (пункт 4 статті 395 ЦК України, пункт 7 статті 16.1 Закону про ОСАЦВ).

Стягнення штрафу у 50% із страховика незалежно від заяви такої вимоги

При задоволенні судом вимог потерпілого суд одночасно вирішує питання про стягнення з відповідача штрафу за невиконання у добровільному порядку вимог незалежно від того, чи заявлялася така вимога до суду (пункт 3 статті 16.1 Закону про ОСАЦВ). Якщо така вимога не заявлено, то в ході розгляду справи сутнісно ставить питання про стягнення штрафу на обговорення сторін (частина 2 статті 56 ЦПК РФ).

Якщо рішення про стягнення зі страховика штрафу судом не прийнято, суд має право в порядку, встановленому та 178 АПК РФ, винести додаткове рішення. Відсутність у рішенні суду вказівки на стягнення штрафу може бути також підставою зміни рішення судом апеляційної чи касаційної інстанції під час розгляду відповідної скарги (статті 330, 387 ЦПК РФ).

Штраф на користь потерпілого обчислюється із невиплаченої суми страхового відшкодування

Розмір штрафу за невиконання у добровільному порядку вимог потерпілого визначається у розмірі 50 відсотків від різниці між сумою страхового відшкодування, що підлягає виплаті за конкретним страховим випадком потерпілому, та розміром страхової виплати, здійсненої страховиком у добровільному порядку до порушення справи в суді, у тому числі після пред'явлення претензії. При цьому суми неустойки (пені), фінансової санкції, грошової компенсації моральної шкоди та інші суми, що не входять до складу страхової виплати, при обчисленні розміру штрафу не враховуються (пункт 3 статті 16.1 Закону про ОСАЦВ).

Штраф стягується на користь фізичної особи чи об'єднання споживачів

Штраф за невиконання у добровільному порядку вимог потерпілого, виходячи з положень абзацу п'ятого статті 1 та пункту 3 статті 16.1 Закону про ОСАЦВ, стягується на користь фізичної особи – потерпілої.

При задоволенні судом вимог, заявлених громадськими об'єднаннями споживачів (їх асоціаціями, спілками) або органами місцевого самоврядування на захист прав та законних інтересів конкретного потерпілого - споживача, 50 відсотків від визначеної судом суми штрафу, за аналогією з пунктом 6 статті 13 Закону про захист прав споживачів, стягується на користь зазначених об'єднань чи органів незалежно від цього, чи заявлялося ними таку вимогу (пункт 1 статті 6 ДК РФ).

При задоволенні судом вимог юридичних зазначений штраф не стягується.

Сплата страхового відшкодування після звернення до суду потерпілого не звільняє страховика від сплати штрафу

Наявність судового спору про стягнення страхового відшкодування свідчить про невиконання страховиком обов'язки зі сплати їх у добровільному порядку, у зв'язку з ніж задоволення вимог потерпілого під час розгляду спору у суді не звільняє страховика від сплати штрафу.

Виняткові випадки зменшення неустойки за ст. 333 ЦК України

Неустойка, фінансова санкція та штраф можуть бути стягнуті з об'єднання страховиків

Передбачені Законом про ОСАЦВ неустойка, фінансова санкція та штраф застосовуються до професійного об'єднання страховиків (абзац третій пункту 1 статті 19 Закону про ОСАЦВ).

Обов'язковий досудовий порядок врегулювання спору з ОСАЦВ. З якого моменту може бути подано претензію?

Зважаючи на те, що абзацом другим пункту 1 статті 16.1 та пунктом 3 статті 19 Закону про ОСАЦВ встановлено обов'язковий досудовий порядок врегулювання спорів на підставі договору ОСАЦВ, який потерпілий має право подати претензію з дня, коли дізнався чи повинен був дізнатися:

• про відмову страховика у здійсненні страхового відшкодування або у прямому відшкодуванні збитків шляхом організації та оплати відновного ремонту пошкодженого транспортного засобу на станції технічного обслуговування або видачі суми страхової виплати або
• про здійснення страхового відшкодування чи прямого відшкодування збитків над повному обсязі.

Крім того, потерпілий має право подати претензію з дня, що настає за днем ​​закінчення двадцятиденного (тридцятиденного) терміну (за винятком неробочих святкових днів) з дня подання заяви про страхове відшкодування з поданням усіх необхідних документів для прийняття рішення страховиком про організацію та оплату відновлювального ремонту кошти на станції технічного обслуговування або про видачу суми страхової виплати (пункт 15.3 та пункт 21 статті 12 Закону про ОСАЦВ).

Неробочі святкові дні визначаються відповідно до статті 112 Трудового кодексу Російської Федерації.

Докладніше про обов'язковий досудовий порядок врегулювання спорів із договору ОСАЦВ див. пп. 92 – 98 Постанови Пленуму Верховного Суду РФ від 26.12.2017 р. N 58

Роз'яснення Верховного Суду РФ в Огляд практики 2016:

Досудовий порядок

Обов'язковий досудовий порядок врегулювання спору щодо ОСАЦВ при прямому відшкодуванні збитків

Страховик, який виплатив потерпілому грошову суму в порядку прямого відшкодування збитків, при виникненні спору зі страховиком, який застрахував відповідальність завдавача шкоди, зобов'язаний дотримуватися вимог щодо обов'язкового досудового порядку врегулювання спору (див. докладніше п. 3 "Огляду практики розгляду судами справ"

Обов'язковий досудовий порядок при стягненні страховки, неустойки, фінансової санкції щодо ОСАЦВ

При пред'явленні до суду вимог про стягнення одночасно страхового відшкодування, неустойки та/або фінансової санкції обов'язковий досудовий порядок врегулювання спору вважається дотриманим і у разі, якщо вимоги, встановлені пунктом 1 статті 16.1 Закону про ОСАЦВ, виконані позивачем лише стосовно вимог щодо страхової виплати ( див. докладніше п. 4 "Огляду практики розгляду судами справ, пов'язаних із обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності власників транспортних засобів"

Врегулювання страхового випадку

Стягнення страхової виплати з ОСАЦВ після укладання угоди про врегулювання страхового випадку без проведення незалежної технічної експертизи

Після виконання страховиком зобов'язання зі страхової виплати у розмірі, узгодженому сторонами під час укладання угоди про врегулювання страхового випадку без проведення незалежної технічної експертизи транспортного засобу або незалежної експертизи (оцінки) пошкодженого майна, підстав для стягнення будь-яких грошових сум понад узгоджені сторони відсутні. Потерпілий має право звернутися до суду з позовом про оскарження такої угоди та про стягнення суми страхового відшкодування лише за наявності підстав для визнання зазначеної угоди недійсною (див. докладніше п. 18 "Огляду практики розгляду судами справ, пов'язаних із обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності власників транспортних засобів") (затверджений Президією Верховного Суду РФ 22.06.2016 року)

Стягнення штрафу

Виплата страхового відшкодування за ОСАЦВ у період спору в суді не звільняє страховика від штрафу

Задоволення вимог потерпілого в період розгляду спору в суді за умови, що позивач не відмовився від позову, саме по собі не є підставою для звільнення страховика від відповідальності у вигляді штрафу за неналежне виконання зобов'язань (див. п. 26 "Огляду практики розгляду судами справ" , пов'язаних із обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності власників транспортних засобів"

Зразки позовних заяв:

Роз'яснення втратив чинністьПостанови Пленуму Верховного Суду РФ 2015:

Штраф за невиконання у добровільному порядку вимог потерпілого виходячи з положень абзацу п'ятого статті 1 та пункту 3 статті 16.1 Закону про ОСАЦВ стягується на користь фізичної особи – потерпілої.

При задоволенні судом вимог юридичних зазначений штраф не стягується (див. докладніше пп.

При обчисленні розміру штрафу зі страховика, розмір неустойки та фінансової санкції не враховується

Розмір штрафу за невиконання у добровільному порядку вимог потерпілого визначається у розмірі п'ятдесяти відсотків від різниці між сумою страхового відшкодування, що підлягає виплаті потерпілому за конкретним страховим випадком, та розміром страхової виплати, здійсненої страховиком у добровільному порядку. При цьому суми неустойки (пені), фінансової санкції, грошової компенсації моральної шкоди, а також інші суми, що не входять до складу страхової виплати, при обчисленні розміру штрафу не враховуються (пункт 3 статті 16.1 Закону про ОСЦПВ) (див. п. 64 постанови Пленуму ЗС РФ №2)

З 1 вересня 2014 року штраф за законом про захист прав споживачів до відносин ОСАЦВ не застосовується

За змістом пункту 7 статті 16.1 Закону про ОСАЦВ із страховика не можуть бути стягнуті інші неустойки, сума фінансової санкції, штраф, які не передбачені Законом про ОСАЦВ.

Положення пункту 3 статті 16.1 Закону про ОСАЦВ про штраф за невиконання у добровільному порядку вимог потерпілого застосовуються, якщо страховий випадок настав 1 вересня 2014 року та пізніше. До суперечок, що виникли зі страхових випадків, що настали до 1 вересня 2014 року, підлягають застосуванню положення пункту 6 статті 13 Закону про захист прав споживачів (п.п. 59, 60 постанови Пленуму ЗС РФ №2).

Нагадаємо, що згідно з п. 6 статті 13 закону про захист прав споживачів, при задоволенні судом вимог споживача, встановлених законом, суд стягує з виробника (виконавця, продавця, уповноваженої організації чи уповноваженого індивідуального підприємця, імпортера) за недотримання у добровільному порядку задоволення вимог споживача штраф у розмірі 50 відсотків від суми, присудженої судом на користь споживача.

А пункт 3 статті 16.1 закону про ОСАЦВ звучить так: «при задоволенні судом вимог потерпілої – фізичної особи про здійснення страхової виплати суд стягує зі страховика за невиконання у добровільному порядку вимог потерпілого штраф у розмірі п'ятдесяти відсотків від різниці між сукупним розміром страхової виплати судом, та розміром страхової виплати, здійсненої страховиком у добровільному порядку.

Таким чином, якби раніше (до 1 вересня 2014 року), страховик за невиконання вимог потерпілого заплатив би штраф у розмірі 50% від усієї суми стягнення, визначеної судом, у тому числі: 1) суми страхової виплати; 2) неустойки; 3) моральної шкоди, то тепер штраф сплачується лише від різниці у страховій виплаті.

Зменшення судом неустойки, штрафу та фінансової санкції, що стягується зі страховика

Теоретично права термін «неустойка» трактується як виплати, які здійснюються сторонами, які уклали договір (чи мають зобов'язання, які регламентуються законодавством). Особливість неустойки у цьому, що вона стягується за недотримання умов договору, фактично будучи формою штрафних заходів.

У випадку з ОСАЦВ різні неустойки називаються у відповідних правових актах по-різному та застосовні лише до страховика. Стягнення може відбутися під час прострочення, яке СК допустила, спрямовуючи офіційно аргументовану відмову в платежах за полісом (цей штрафний захід формально називається «фінансова санкція»). Недотримання терміну перерахування страхових платежів чи створення умов ремонту авто дає право страхувальнику вимагати саме «неустойки». Також «неустойка» виплачується за порушення порядку сповіщення страхової премії.

Оскільки правова база використання договорів ОСАЦВ змінювалася, зараз неустойка розраховується по-різному, виділяють:

• поліси, придбані до 01.09.2014 р.;
• угоди, що набрали чинності після 01.09.2014р.

Розрахунок неустойки виробляється виходячи з механізмів, відбитих у ФЗ РФ №40.

Зобов'язання страхової компанії перед клієнтом по ОСАЦВ

Страхової компанії відводиться 20 днів для того, щоб передати потерпілому направлення на ремонт пошкодженого авто (із зазначенням місця та термінів проведення ремонту) або провести страхову виплату. Йдеться про робочі дні, вихідні та офіційні свята не враховуються.

Відео:Як отримати від страхової ВРЮ виплату за ДТП?

Якщо страхова компанія хоче оскаржити свій обов'язок здійснювати платежі через настання страхового випадку, вона може зробити це також протягом 20 днів.

Тут треба врахувати два важливі моменти:

1. Відлік цих 20 днів стартує після того, як клієнт страхової компанії подасть відповідну заяву (про компенсацію втрат) та весь пакет необхідних документів. При цьому, щоб мати можливість зафіксувати момент подання заяви, варто складати заяву у 2-х примірниках та на тому, що залишається у страхувальника, позначати дату, коли заява прийнята СК.
2. За старими страховими полісами на вирішення питання відшкодування страхової компанії відводилося 30 днів.

Якщо у зазначені терміни страховик не здійснив необхідних дій, то страхувальник має можливість стягнути неустойку. Відповідну вимогу клієнта СК має розглянути за 5 робочих днів.

Якщо результатом розгляду стане мотивована відмова у виплаті за полісом, то за термін від моменту закінчення 20 днів від першої заяви клієнта страхової компанії до терміну подання мотивованої відмови нараховується фінансова санкція.

Неустойка чи фінансова санкція не стягуються, якщо страховик доведе, що:

• зобов'язання щодо полісу були ним повністю виконані;
• порушення термінів стало наслідком форс-мажору;
• недотримання умов договору ОСАЦВ сталося з вини страхувальника.

Варто звернути увагу, що страхова компанія відповідальна за терміни та якість ремонту. Якщо у відремонтованій машині буде виявлено дефекти, то страховик зобов'язаний знову направити її до ремонтної служби, що збільшує термін робіт.

Зобов'язання страхувальника при стягненні неустойки

Сучасні правові норми передбачають у разі неустойки по ОСАЦВ обов'язкові дії з боку клієнта страхової, які спрямовані на досудове вирішення питання. Іншими словами, першою інстанцією, куди надсилається запит на виплату неустойки, має стати сама страхова.

Відео: Які моменти потрібно враховувати у разі ДТП. ОСАЦВ.

Страхувальник зобов'язаний надати страховій компанії заяву про виплату неустойки. Не зробивши це, він не матиме змоги звернутися з позовом до суду. Дату подання документа слід фіксувати аналогічно тому, як фіксується дата подання заяви на відшкодування збитків.

У заяві обов'язково вказуються бажана форма виплати (готівкою через касу чи безготівковий розрахунок) і рахунок, який слід здійснити перерахування.

Проведення платежів контролюється Банком Росії. Усі скарги щодо порушень за даними виплатами надсилаються клієнтами страхових компаній до цієї установи. Наступний крок - припис про належне виконання зобов'язань, що направляється від Банку Росії на адресу СК.

Розміри неустойки

Розмір неустойки визначено відповідним рішенням Верховного суду.

При недотриманні термінів перерахування клієнту страхової виплати за відшкодування збитків неустойка розраховується у розмірі 1%. При цьому неустойка вираховується лише з недоплаченої суми. Ті гроші, які страхова компанія добровільно виплатила у встановлений термін, віднімаються з бази розрахунку. Така ситуація часто виникає, якщо страхова компанія визнає свої зобов'язання лише частково, а потім програє відповідну судову суперечку.

Якщо страхова компанія порушила терміни відправки авто на відновлювальний ремонт, то неустойка розраховується як 1% від загальної суми збитків (цей параметр має бути підтверджено офіційною експертизою) за кожний день прострочення. Це положення регламентується 12-ю статтею «Закону про ОСАЦВ». Прострочення самого ремонту карається щоденною неустойкою у розмірі 1% вартості ремонту.

Відео: Як отримати максимальну виплату по ОСАЦВ?

Розмір неустойки по ОСАЦВ має два обмеження:

• не більше 400 000 рублів при шкоді майну та 500 000 рублів за шкоди здоров'ю (норма ФЗ №40);
• неустойка має виявитися у результаті більше страхової виплати.

Судові органи мають право знизити розмір неустойки. При цьому використовується досить розпливчасте формулювання, яке передбачає, що неустойку слід скоротити, коли її масштаби не відповідають шкоді порушеної обіцянки. Конкретизація таких мотивів суду не регламентується.

Саме зменшення неустойки може бути здійснено лише після запиту відповідача. Іншими словами, суд не має в цій ситуації права ініціювати процес зниження розміру неустойки, оскільки не може виступати з позицій однієї зі сторін (у даному випадку – страхової). Але це не скасовує права судді дати роз'яснення відповідачу щодо його прав та можливостей.

Відео: Стягнення неустойки зі страхової компанії. Практика

Якщо клієнт страхової компанії бажає уникнути зменшення неустойки, то йому варто в позовній заяві заздалегідь згадати збитки, які були завдані неналежним виконанням зобов'язань СК. Приміром, згадати, що через невчасне відновлення функціональності автомобіля було неможливо реалізувати низку істотних заходів, через що виникли конфліктні ситуації та збитки.

Принцип розрахунку фінансової санкції – інший. Вона обчислюється як 0,05% за кожний день прострочення максимально можливої ​​страхової суми. Таким чином, у разі шкоди здоров'ю це буде 250 рублів на день (0,05% від 500 000), у разі шкоди транспортному засобу - 200 рублів на день (0,05% від 400 000).

Ще один вид неустойки – порушення термінів повернення страхової премії. Така ситуація виникає тоді, коли клієнт страхової компанії достроково розриває договір страхування. Страхова компанія при цьому за 14 днів має виплатити кошти за невикористаний період. При прострочення розрахунок неустойки аналогічний розрахунку виплат за невчасне перерахування коштів у страховому полісу.